Investing Basics: Get started putting your money to work for you (Spanish)

Conceptos básicos de inversión: Empiece a poner su dinero a trabajar para usted

Un elemento crucial de cualquier plan financiero a largo plazo es la inversión. Esta guía presenta los fundamentos de una inversión sólida, expone lo que debe considerar al elegir una inversión, explica cómo abrir una cuenta y ofrece recursos que le ayudarán a obtener más información.

Investing is a crucial element of any long-term financial plan. This guide introduces the fundamentals of sound investing, presents key considerations when choosing investments, explains how to open an account, and provides resources to help you learn more.

Un elemento crucial de cualquier plan financiero a largo plazo es la inversión. Aunque nunca haya invertido, es bastante fácil aprender los principios clave de inversión (conocimientos que le ayudarán a tomar decisiones acertadas y evitar riesgos innecesarios) y los pasos para empezar. Esta guía presenta los fundamentos de una inversión sólida, expone lo que debe considerar al elegir una inversión, explica cómo abrir una cuenta y ofrece recursos que le ayudarán a obtener más información.

¿Por qué invertir?

Ahorrar es importante ya que puede ayudarle a hacer compras (como un nuevo electrodoméstico) y a superar una emergencia financiera (como la reparación de la casa o el coche). Pero si quiere que su dinero crezca de verdad, debe invertir ya sea comprando acciones y bonos (el tema central de este folleto), adquiriendo bienes inmuebles o propiedades que le reporten ingresos, o creando su propia empresa; todo se trata de poner su dinero a trabajar para usted con más oportunidades de crecer para que, con el tiempo, le ayude a acumular capital o riqueza.

El dinero que no se invierte suele perder poder adquisitivo porque la tasa de interés de las cuentas de ahorro es inferior a la tasa de inflación. En cambio, las acciones y los bonos, con el tiempo, pueden aumentar su poder adquisitivo.

A diferencia del ahorro a corto plazo, cuando se invierte el dinero en vez de mantenerlo líquido (disponible inmediatamente, sin riesgo de pérdida) con el fin de lograr objetivos financieros a largo plazo, como la jubilación, se facilita el crecimiento de capital. Por ejemplo, si pone 3,000 dólares al año en una cuenta de ahorro que paga el 1%, tendrá 67,083 dólares al cabo de 20 años. En cambio, si invierte ese dinero y recibe una ganancia relativamente moderada del 6%, tendrá 140,407 dólares en ese mismo plazo.

¿Por qué ahora?

Cuanto antes empiece a invertir, más tiempo tendrán sus ingresos (ganancias de capital, dividendos, e intereses, como se explica a continuación) para generar más capital, lo llamado “capitalización”, si los vuelve a invertir. Por ejemplo, María invirtió 3,000 dólares cada primero de enero durante los 10 años comprendidos entre 2001 y 2010 y luego dejó de hacerlo. Ana invirtió la misma cantidad total (30,000 dólares en 10 años), pero no empezó hasta 2011. Ambas obtuvieron los mismos rendimientos y ambas reinvirtieron sus ganancias. Pero, como María tuvo una década más para que su dinero se capitalizara, tenía 134,544 dólares a finales de 2020, mientras que Ana sólo tenía 68,503 dólares.

Cuando se trata de invertir, el tiempo es una herramienta muy poderosa, y el mejor momento para empezar es cuanto antes.

¿Cuánto?

La cantidad exacta que invierta dependerá de sus ingresos y sus obligaciones financieras, pero una buena recomendación es invertir tanto como pueda permitirse sin dejar de cubrir sus gastos básicos, crear un fondo de emergencia, contribuir al ahorro a corto plazo y no tener (o terminar de pagar) deudas no hipotecarias. Cualquier cantidad, si comienza con suficiente anticipación, tiene el potencial de crecer significativamente con el tiempo.

Tipos de inversiones

Hay muchos tipos de inversiones, desde acciones y bonos hasta el oro y bienes inmuebles. Para la mayoría de los inversores, las acciones y los bonos (y los fondos que contienen acciones o bonos) son las opciones más accesibles y manejables desde el punto de vista financiero.

Una acción es una participación en la propiedad de una empresa. Si la empresa va bien y el valor de las acciones sube, puede venderlas por más de lo que las pagó (plusvalía). Algunas empresas (no todas) también pagan dividendos, es decir, una parte de los beneficios de la empresa que se reparten periódicamente (en general cada trimestre).

Un bono es un título de deuda, como un pagaré. Los prestatarios, que por lo general son empresas o gobiernos, emiten bonos para obtener dinero que utilizan para financiar puentes, escuelas, etc. El emisor del bono promete devolverle el importe del préstamo, junto con los intereses, antes de una fecha determinada.

Un fondo de inversión (“mutual fund”) es una cartera (conjunto de inversiones) gestionada profesionalmente que reúne el dinero de muchos inversores para comprar una serie de acciones, bonos u otros tipos de inversión. Cada fondo tiene un objetivo (por ejemplo, crecimiento frente a generación de ingresos), lo que permite elegir los fondos en función de sus objetivos de inversión. Los fondos de inversión ofrecen una forma sencilla de reducir el riesgo, ya que su dinero se reparte entre una serie de inversiones, lo que se denomina diversificación (véase más adelante).

Los fondos cotizados (“exchange-traded fund”, o ETF) funcionan de forma muy parecida a los fondos de inversión, ya que reúnen el dinero de los inversores y lo utilizan para comprar una cartera de inversiones. Pero, a diferencia de los fondos de inversión, los ETF pueden negociarse en la bolsa con precios que fluctúan a lo largo del día. (Los fondos de inversión sólo cotizan una vez al día, después del cierre del mercado). Normalmente, puede adquirir una participación en un ETF por menos de los 500 dólares o más que, en muchos casos, tendrá que invertir al abrir una cuenta de fondos de inversión.

Cada tipo de inversión tiene sus ventajas e inconvenientes y, según el objetivo de la inversión, algunos son mejores que otros.

Para más información sobre estas inversiones consulte Investopedia.com:

Gestión de riesgos

Invertir lleva el riesgo de perder una parte o toda la inversión a cambio de la oportunidad de superar la inflación y acumular capital.

Aunque la idea de perder dinero asusta, debe tener en cuenta que cuanto más tiempo siga invirtiendo (a largo plazo) más posibilidad tendrá de aumentar su capital (Benefits of Holding Stocks for the Long-Term). Esto se debe a que, aunque el mercado de valores tiene altibajos (volatilidad) a corto plazo, históricamente sube a largo plazo (Average Stock Market Return).

Puede gestionar mejor el riesgo de inversión adaptando su cartera personal de inversión a su tolerancia al riesgo, es decir, al nivel de riesgo que puede tolerar. Por ejemplo, en términos generales, las acciones tecnológicas son más arriesgadas que las acciones “blue-chip” (de empresas conocidas, establecidas y con resultados fiables). Del mismo modo, los bonos del Estado o bonos públicos suelen ser más seguros que los bonos corporativos. Puede utilizar este conocimiento para elegir inversiones que ofrezcan la mayor recompensa potencial (crecimiento y beneficios) sin ser tan arriesgadas que le quiten el sueño.

Otra forma muy eficaz de reducir el riesgo es repartir el dinero entre muchas inversiones, lo llamado “diversificación”. La idea es que, aunque una inversión pierda valor, haya otras que lo compensen. Los fondos de inversión que contienen muchas distintas acciones, bonos u otras inversiones, permiten que hasta aquellos con una cantidad modesta para invertir puedan diversificarse.

Y, si invierte en más de un tipo de fondo de inversión, por ejemplo, uno que compre acciones de grandes empresas estadounidenses, otro que invierta en empresas extranjeras, y otro que tenga bonos del Estado (o un único fondo que compre una gama de activos), reducirá aún más su riesgo, porque las distintas “clases de activos” reaccionan de forma diferente a las condiciones económicas. Por ejemplo, cuando las acciones bajan, los bonos suelen subir. La mejor asignación de activos para usted (el porcentaje de su inversión total en cada clase de activos) dependerá de sus objetivos de inversión, su tolerancia al riesgo y su edad.

Existen muchas herramientas de selección de fondos de inversión (incluidas las que ofrecen las agencias de valores para uso de sus titulares de cuentas) que indican qué tipos de inversiones contiene cierto fondo, y cuál es su nivel de riesgo en relación con otros fondos similares. El folleto del fondo (“fund prospectus”), un documento exigido y registrado por la Comisión del Mercado de Valores (SEC), que proporciona detalles al público sobre la oferta de inversión también tiene información importante.

Para encontrar más información sobre riesgos y beneficios y sobre el riesgo relativo de las distintas inversiones:

Manejo de los costos de inversión

Invertir no es gratis, pero es posible minimizar las comisiones para que una mayor parte de su dinero permanezca invertido y crezca con el tiempo. Entre los costos típicos de la inversión están:

Comisiones de intermediación: Son los honorarios y comisiones que cobra una empresa de corretaje (por ejemplo, Charles Schwab, Fidelity o E*Trade) o un agente de inversiones individual. Los empresas de corretaje suelen cobrar una comisión fija por operación (compra o venta de inversiones), aunque algunas cobran un porcentaje de la operación. Los planificadores o asesores financieros que realizan inversiones en nombre de usted suelen cobrar un porcentaje de la cantidad de dinero que gestionan en su nombre al año (normalmente, entre el 1% y el 2%). Las empresas de corretaje pueden cobrar comisiones de mantenimiento de cuenta y otras, pero muchas pueden evitarse, incluso las comisiones por operación, si las realiza usted mismo (sin la ayuda de un corredor) a través de su cuenta de corretaje en línea.

El índice de gastos: Se refiere al costo anual transmitido al inversionista para la operación del fondo. El índice se expresa como cierto porcentaje del activo neto medio del fondo de inversión o del fondo cotizado (ETF). Incluye aspectos como la gestión, administración, comercialización, distribución y otros gastos de la cartera. Todos los fondos de inversión y ETF cobran a sus accionistas un índice de gastos, pero el monto puede variar mucho.

Cargas de fondos de inversión: Se trata de una comisión que se cobra al comprar (carga inicial) o vender (carga final) participaciones de algunos fondos de inversión. Es fácil encontrar fondos excelentes que no cobran estas comisiones.

Comisión de cuentas de jubilación: Hasta los planes de jubilación patrocinados por una empresa, como el 401(k), cobran comisiones. Puede que las pague la empresa, o que se transmitan a los partícipes del plan, o se dividan. Obtenga más información en la publicación del Departamento de Trabajo (Department of Labor) “A Look at 401(k) Plan Fees”.

Para minimizar los costos de inversión:

Elija una agencia de valores que no cobre comisiones por las cuentas ni por las operaciones en línea. Hay muchas. Puede empezar su búsqueda aquí: 10 Brokers That Offer Commission-Free Trading.

Compare el índice de gastos de los fondos de inversión y los ETF. Con el tiempo, pueden tener un impacto importante en su saldo. Muchos fondos de inversión con costos bajos obtienen mejores resultados que otros similares con costos elevados. Más información.

Elija fondos que no cobren comisión por la compra o venta de acciones. Más información en: No-Load Funds Versus Load Funds.

Considere los fondos indexados. En general los fondos indexados (What Are Index Funds?) que reflejan un “índice” bursátil, como la Bolsa de Nueva York o el Nasdaq, son menos caros que otros fondos porque se gestionan de forma pasiva (no se le paga a nadie por seleccionar valores individuales). Hay muchos fondos de inversión indexados, y la mayoría de los ETF siguen índices bursátiles.

Considere un roboasesor. Si quiere ayuda para elegir y gestionar sus inversiones, un roboasesor puede ser la solución. Se trata de servicios automatizados que sugieren una cartera en función de la información que les facilite sobre su tolerancia al riesgo y sus objetivos de inversión, y luego la gestionan y reequilibran en su nombre. Los roboasesores son menos caros que un asesor tradicional, y algunos incluso son gratuitos.

Obtenga más información sobre estos y otros consejos en: How to Avoid Investment Fees.

Reducción de impuestos

Los impuestos pueden tener un gran impacto en sus inversiones (Tax-Efficient Investing: Why Is It Important?). Los inversores inteligentes retrasan o evitan los impuestos utilizando cuentas con ventajas fiscales y realizando inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal (Tax-Efficient Investing: Why Is It Important?).

Normalmente hay dos situaciones en las que debe pagar impuestos sobre sus inversiones:

  • Si recibe ingresos de la inversión. Normalmente, los ingresos que percibe por intereses o dividendos tributan a la tasa ordinaria del impuesto sobre la renta (entre el 10% y el 37% en 2023).
  • Si usted (o el fondo en el que invierte) vende una inversión por un valor superior al precio de compra (recibe una plusvalía o ganancia de capital). Las plusvalías a corto plazo son los beneficios producidos por inversiones mantenidas durante un año o menos. A estas ganancias usualmente se le aplican impuestos a la tasa ordinaria del impuesto sobre la renta. Las plusvalías a largo plazo son los beneficios producidos por inversiones mantenidas durante más de un año. La tasa impositiva de las plusvalías a largo plazo (0%, 15% o 20% en 2023) suele ser inferior a la tasa ordinaria del impuesto sobre la renta (entre el 10% y el 37%). (Nota: Reinvertir automáticamente los dividendos y las plusvalías no significa que no deba pagar impuestos por ese dinero.)

Una de las formas más populares y eficaces para manejar impuestos es invertir en una cuenta con ventajas fiscales que le permita aportar dólares antes de impuestos (como una 401(k) patrocinada por su empresa o una IRA [cuenta de jubilación individual] tradicional), o en una cuenta que permita que sus aportaciones después de impuestos crezcan libres de impuestos (como una IRA Roth).

Más información sobre las cuentas de inversión con ventajas fiscales:

Hay quienes controlan aún más sus impuestos cuando optan por inversiones que no pagan intereses ni dividendos (por ejemplo, acciones o fondos de inversión en acciones enfocados en crecimiento en lugar de ganancias). Además, muchos evitan vender las inversiones que aumentaron de valor antes de que haya transcurrido un año desde su compra.

También hay inversiones que ofrecen ventajas fiscales automáticas. Por ejemplo, el interés garantizado de los bonos municipales está exento de impuestos federales, y también puede estar exento de impuestos estatales o locales. En general, tiene sentido colocar las inversiones fiscalmente eficientes (como los bonos municipales) en cuentas imponibles, y colocar las inversiones con una mayor carga fiscal en cuentas con ventajas fiscales, donde no tendrá una factura fiscal inmediata. Del mismo modo, si desea vender inversiones para reequilibrar su distribución de capital, una cuenta con ventajas fiscales le permitirá evitar un impuesto inmediato sobre las ganancias de las inversiones que tuvieron buen rendimiento. Más información aquí (Tax-Efficient Investing: Keep More of Your Money) y aquí (Tax-Efficient Investing: A Beginner's Guide).

Por supuesto, como en todo lo relacionado con los impuestos, hay excepciones. Para obtener más información sobre impuestos a las inversiones consulte el sitio web de TurboTax.

Para empezar

¿Listo para invertir? Empiece así:

Abra una cuenta. Si en su empresa se ofrece un plan de jubilación 401(k) u otro similar, en general, resulta buena idea participar en uno de esos primero, especialmente si la empresa iguala algunas o todas sus contribuciones. (Consejo: contribuya como mínimo la cantidad necesaria para que se la igualen.) Si su empresa no ofrece un plan de jubilación, o si desea ahorrar más dinero para la jubilación u otros objetivos, puede abrir una cuenta IRA o una cuenta de inversión sujeta a impuestos en una agencia de valores. Busque aquí más información sobre cómo abrir una cuenta de corretaje: (What Is a Brokerage Account and How Do I Open One?), aquí (How to Open Your First Brokerage Account), aquí (How to Open an Online Brokerage Account), y aquí (Investment Accounts: Brokerage Accounts).

Deposite dinero en su cuenta. Si invierte en un plan de jubilación en su empleo, los depósitos se harán mediante deducciones de su nómina. Para otras cuentas (no laborales), la forma más fácil de hacer el depósito inicial (y de convertir la inversión en un hábito mensual) es vincular su cuenta bancaria a su cuenta de corretaje. También puede depositar un cheque o hacer una transferencia. Conozca sus opciones y pida instrucciones a la agencia de valores. (Nota: Algunas agencias de valores le permitirán abrir una cuenta sin depositar, pero para invertir debe tener dinero en su cuenta.)

Elija sus inversiones. Tanto si invierte en un plan de jubilación de su empleo o por su cuenta, debe investigar sus opciones en cuanto a comisiones, depósito mínimo, rendimiento histórico, objetivo y valores en cartera, riesgo y rentabilidad comparados con inversiones similares, etc.

Aquí encontrará más información sobre la selección de inversiones:

How to Choose the Best Mutual Fund (Cómo elegir el mejor fondo de inversión)

How to Pick the Best ETF (Cómo elegir el mejor ETF)

How to Pick a Stock (Cómo elegir acciones)

Evaluating Stocks (Cómo evaluar acciones)

Find the Right Bond at the Right Time (Cómo encontrar el bono apropiado en el momento adecuado)

Investment Products: Bonds (Productos de inversión: Bonos)

Using the FINRA Fund Analyzer (Cómo usar el analizador de fondos de FINRA)

FundVisualizer

En general, dado que las acciones individuales son más arriesgadas que los fondos y requieren más investigación, los inversores principiantes deben construir una base de inversión sólida en fondos de inversión o ETF antes de aventurarse con acciones individuales.

Automatice sus inversiones. Si participa en un plan 401(k) (o similar), tendrá automatización instantánea con las deducciones de nómina. De lo contrario, puede establecer el depósito directo de la nómina (consulte a su empresa si existe la opción de depositar la nómina en varias cuentas) o transferencias bancarias periódicas (consulte a su banco o agencia de valores). Una vez que el dinero esté en la cuenta, puede invertirlo manualmente, o podría establecer inversiones automáticas en fondos que ya tiene. Póngase en contacto con la agencia de valores en la que tiene la cuenta para informarse sobre opciones e instrucciones. También puede elegir que los intereses, dividendos o distribuciones de ganancias se reinviertan automáticamente.

Controle y reequilibre su cartera. Es necesario comprar o vender inversiones de vez en cuando para mantener la asignación de activos deseada (la proporción de su dinero invertida en cada clase de activos). La “ponderación” (valor de mercado) de sus inversiones puede cambiar con el tiempo debido al rendimiento de las inversiones individuales, y esto puede alterar su perfil de riesgo. También puede ser necesario reequilibrar si cambian sus objetivos de inversión o su calendario (por ejemplo, si se acerca su jubilación). El reequilibrio puede realizarse de forma manual o automática con un asesor financiero o un roboasesor. Más información en: Rebalancing: Definition, Why It's Important, Types and Examples. Invertir en fondos equilibrados y fondos de fecha objetivo es otra forma de mantener la combinación de activos deseada: What are multi-asset or balanced funds?.

En la lista que figura al final de esta guía encontrará enlaces a recursos en línea para empezar a invertir.

Cómo obtener ayuda para invertir

Si invierte principalmente en fondos de inversión y fondos cotizados (ETF), en particular, fondos indexados o fondos de fecha objetivo (determinada) (Target Date Fund) en lugar de acciones individuales, y se siente cómodo utilizando herramientas de comparación de fondos en línea, lo más probable es que pueda iniciar y gestionar su cartera de inversiones por su cuenta. (A financial planner says most people don't need to pay someone to manage their investments).

Si necesita asesoramiento profesional, puede contratar a un asesor de inversiones (Working with an Investment Professional). Ya sea una empresa o un particular. Cuando busque un asesor:

Limite su búsqueda según el tipo de apoyo que desea. ¿Busca que alguien revise su cartera una o dos veces al año, le aconseje cómo reequilibrar sus activos y le sugiera inversiones concretas? ¿O quiere que alguien elija, compre y venda inversiones en su nombre? Más información en: How To Choose A Financial Advisor.

Reúna recomendaciones de fuentes de confianza, como su abogado, contador de impuestos o banco, por ejemplo.

Compruebe credenciales e historial disciplinario con las herramientas en línea que permiten verificar las credenciales de un asesor financiero o agente de bolsa (Updated Investor Bulletin: How to Check Out Your Investment Professional) y averiguar si ha sido objeto de una acción de la SEC (SEC action). Más información para verificar profesionales financieros: How to Check Out Your Financial Planner, Advisor or Broker.

Entreviste candidatos. Algunas preguntas que debe hacer: (10 Questions to Ask a Financial Advisor): ¿Es usted fiduciario, y cómo cobra?

Si desea asesoramiento sobre inversiones, pero no quiere pagar los honorarios o comisiones que se cobran por los servicios personalizados (recuerde que el dinero que paga a un asesor es dinero que no puede permanecer invertido y crecer), un roboasesor de bajo costo podría ser la opción apropiada (Best Robo-Advisors for Beginners for 2022).

Si lo que necesita no es asesoramiento sobre inversiones concretas o estrategias fiscales, sino sobre abrir una cuenta, ejecutar una operación, transferir fondos, etc., normalmente puede obtener ese tipo de ayuda de su corredor de bolsa, banco o administrador del plan de jubilación.

Evite estafas y fraudes

Cada año, miles de personas son víctimas de estafas y pierden dinero invertido. No quiere decir que debe dejar de invertir, sino que debe conocer las señales de alerta de un fraude.

Siga estas reglas prácticas para protegerse:

  • Ignore las ofertas de inversión no solicitadas.
  • No crea las promesas que garantizan ganancias altas, o que no puede perder dinero, o que aseguran que se trata de una oportunidad de inversión “exclusiva” o “única en la vida.”
  • Rechace las ofertas de seminarios gratuitos, comidas o regalos a cambio de escuchar una plática sobre inversiones.
  • No invierta bajo presión.
  • No invierta en nada que no entienda.
  • No siga las tendencias de inversión. Además de carecer de un largo historial de rendimiento, las inversiones de moda, como las criptomonedas son un imán para los estafadores.
  • Verifique credenciales. Utilice BrokerCheck para revisar las cualificaciones, el registro, el historial laboral, las medidas disciplinarias y otros datos del corredor. Averigüe también si la persona tiene licencia para vender valores en su estado (Contact Your Regulator).
  • Pida documentación. Las acciones, los fondos de inversión y los fondos cotizados (ETF) deben tener un folleto (“prospectus”), y los bonos deben tener una circular de oferta (un documento legal que detalla la estructura de un bono). Obtenga los estados financieros de la empresa y consulte muchos productos de inversión buscando en EDGAR.
  • Si no está seguro de una inversión o de la persona que la ofrece, pida la opinión de un amigo o asesor experto y de confianza.

Obtenga información sobre tipos específicos de fraude de inversión aquí: Types of Fraud.

Si tiene alguna pregunta o duda sobre una inversión, o cree que se encontró con un fraude de inversión, póngase en contacto con la SEC, FINRA o el regulador de valores de su estado (NASAA) para denunciar el fraude y obtener ayuda.

Más información sobre cómo empezar a invertir:

Introduction to Investing (Introducción a la inversión)

How to Start Investing: A Guide for Beginners (Cómo empezar a invertir: Guía para principiantes)

How to start investing in 2022 (Cómo empezar a invertir en 2022)

How to invest: An essential guide (Cómo invertir: Una guía esencial)

5 Tips for Beginning Investors (5 consejos para inversores principiantes)

Investing Basics: FAQs (Conceptos básicos de inversión: Preguntas frecuentes)

Investing Basics: Bonds, Stocks, Mutual Funds and ETFs (Conceptos básicos de inversión: Bonos, acciones, fondos de inversión y ETF)

Investing Basics (Fundamentos de la inversión)

Published / Reviewed Date

Published: February 07, 2023

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Esta guía fue creada con fondos proporcionados por Nasdaq Foundation.

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